Los mejores préstamos para la primera hipoteca de su vivienda
Como un comprador de vivienda por primera vez, es posible que sienta que está detrás de la curva cuando se trata del nuevo e intimidante mundo del financiamiento de viviendas. La realidad no podría estar más lejos de la verdad. Si nunca antes ha comprado una casa, tiene acceso a una variedad de opciones para hipotecas de primera vivienda para las cuales otros compradores no califican. Los préstamos de la FHA, los préstamos del VA y los préstamos del USDA son solo algunas de las opciones de hipotecas para viviendas disponibles para usted como nuevo comprador de vivienda.
¿Califica para una hipoteca para la primera vivienda?
Un comprador de vivienda por primera vez es alguien que nunca antes ha sido propietario de una vivienda. Si bien esa es una forma de definirlo, es posible que se sorprenda de lo liberal que es la definición de “primera vez” en algunos programas. Por ejemplo, el Departamento de Vivienda y Desarrollo Urbano de los Estados Unidos (HUD) define compradores de vivienda por primera vez como alguien que no ha sido propietario de una residencia principal en los últimos tres años a partir de la fecha de compra de la nueva propiedad.
Por supuesto, existen otras definiciones, como padres solteros que solo eran propietarios de una casa con su ex cónyuge cuando estaban casados. Los programas se han ampliado significativamente en los últimos años para incluir cada vez más tipos de nuevos compradores de vivienda.
Criterio de elegibilidad:
Cuando se trata de ayudar a los compradores de vivienda por primera vez a lograr sus sueños de ser propietarios de una vivienda, queremos garantizar la transparencia y claridad en nuestros criterios de elegibilidad. Para calificar para nuestros programas de préstamos diseñados exclusivamente para compradores por primera vez, tenga en cuenta los siguientes requisitos clave:
- Estado de comprador por primera vez: Para ser elegible para nuestros préstamos para compradores de vivienda por primera vez, no debe haber sido propietario de una propiedad residencial anteriormente. Esto incluye no haber tenido participación alguna en la propiedad de una residencia habitual en los últimos tres años.
- Puntaje de crédito: Si bien los requisitos de puntaje crediticio pueden variar según el programa de préstamo específico, generalmente se requiere un puntaje crediticio de regular a bueno. Sin embargo, entendemos que la situación financiera de cada persona es única y nuestros experimentados profesionales hipotecarios pueden trabajar con usted para explorar opciones si su puntaje crediticio no es perfecto.
- Verificación de ingresos: Deberá proporcionar prueba de ingresos estables y suficientes para respaldar los pagos de la hipoteca. Los requisitos de ingresos pueden variar según el programa de préstamo y el costo de la vivienda que desea comprar.
- Depósito: La mayoría de nuestros programas para compradores primerizos ofrecen opciones competitivas de pago inicial y algunos incluso pueden brindar asistencia con el pago inicial y los costos de cierre. Esté preparado para discutir sus preferencias de pago inicial y capacidades financieras durante el proceso de solicitud.
- Relación deuda-ingresos: Los prestamistas suelen considerar su relación deuda-ingresos (DTI), que compara los pagos mensuales de su deuda con sus ingresos. Un índice DTI más bajo generalmente es más favorable para la aprobación de préstamos.
- Residencia y Ciudadanía: Debe ser residente legal o ciudadano de los Estados Unidos para calificar para nuestros programas de préstamos.
- Finalización de la educación para compradores de vivienda: Algunos de nuestros programas pueden requerir que los compradores por primera vez completen un curso educativo para compradores de vivienda para garantizar que estén bien informados sobre el proceso de compra de una vivienda.
Tenga en cuenta que estos criterios de elegibilidad pretenden ser pautas generales y los requisitos específicos pueden variar según el programa de préstamos y las políticas del prestamista. Le animamos a que se comunique con nuestro dedicado equipo de expertos en hipotecas, quienes estarán encantados de analizar su situación particular y guiarlo a través del proceso de solicitud, haciendo realidad su camino hacia la propiedad de vivienda.
Préstamo de la FHA Hipotecas para la primera vivienda
Una subsidiaria de Vivienda y Desarrollo Urbano de EE. UU., la Administración Federal de Vivienda, o FHA, es la mayor aseguradora de préstamos hipotecarios residenciales del mundo. La FHA garantiza préstamos hipotecarios para mitigar el riesgo de los prestamistas. En otras palabras, si no cumple con su primera hipoteca, la FHA le reembolsará al prestamista de su vivienda.
Un préstamo de la FHA suele ser deseable para los nuevos compradores de vivienda que no tienen mucho dinero ahorrado para el pago inicial. La razón es que garantiza préstamos hipotecarios por primera vez con pagos iniciales tan bajos como 3,51 TP3T. Incluso si tuvo una ejecución hipotecaria o una quiebra en el pasado, aún puede calificar para un préstamo de la FHA.
Entonces, ¿qué necesitas para calificar para este tipo de primera hipoteca? Estos son los requisitos para las hipotecas de la FHA:
- Un puntaje de crédito de 580 o más.
- Al menos un pago inicial de 3,5%.
- Relación deuda-ingresos inferior a 43%.
- Pagar prima de seguro hipotecario (MIP).
Préstamo VA Hipotecas para primera vivienda
El Departamento de Asuntos de Veteranos de los Estados Unidos, o VA, ofrece préstamos VA directos y respaldados por VA. La lista de beneficios que vienen con los préstamos hipotecarios del VA es sustancial, especialmente si es la primera vez que compra una vivienda. Los préstamos VA ofrecen ventajas como sin pago inicial, sin seguro hipotecario privado (PMI), tasas de interés más bajas, requisitos de crédito más flexibles y límites en los costos de cierre.
Lo que se necesita para calificar para un préstamo VA depende de cuándo sirvió. Por ejemplo, si estás en servicio activo ahora, solo necesitas 90 días continuos de servicio. Si sirvió desde la Guerra del Golfo hasta ahora y no está en servicio activo, necesitará 24 meses continuos. Si cumple con los criterios para su período de servicio, el VA le entregará un certificado de elegibilidad (COE) que le mostrará a su prestamista como prueba de que califica. También deberá cumplir con los criterios de ingresos y crédito de su prestamista para calificar para una hipoteca VA.
Préstamos hipotecarios para la primera vivienda del USDA
Un Departamento de Agricultura de los Estados Unidos (USDA) El préstamo hipotecario es una hipoteca sin pago inicial disponible para compradores de viviendas rurales que califiquen. El programa, conocido como Programa de Préstamo para Vivienda Garantizada para el Desarrollo Rural, ofrece tres opciones. El primero es un préstamo garantizado, similar a los del VA y la FHA, que le permite acceder a las tasas de interés más bajas a través de un prestamista local aprobado sin pago inicial. Sin embargo, tenga en cuenta que tendrá que pagar una prima de seguro hipotecario si deposita poco o ningún dinero como anticipo.
La segunda opción es un préstamo directo del USDA. Estos préstamos son solo para prestatarios de bajos ingresos y los límites de ingresos del hogar dependerán de dónde esté comprando. Cuando se tienen en cuenta los subsidios gubernamentales, las tasas de las hipotecas directas del USDA pueden ser tan bajas como 1%.
Las últimas opciones son préstamos y subvenciones para remodelación de viviendas. Con estos préstamos o premios en efectivo, puede renovar o mejorar una casa existente. El USDA también le permite combinar subvenciones y préstamos de hasta $27,500.
Fannie Mae y Freddie Mac: hipotecas convencionales para primera vivienda
Fannie Mae y Freddie Mac Ambos trabajan con prestamistas hipotecarios locales para ofrecer una variedad de préstamos hipotecarios convencionales. Muchos requieren pagos iniciales mínimos, lo que los hace especialmente atractivos para quienes compran por primera vez. Freddie Mac tiene un programa llamado InicioPosible eso requiere un pago inicial de solo 3%. InicioPosible está dirigido a compradores de vivienda por primera vez y tiene un límite de ingresos de 80% de ingreso medio del área (AMI).
Programa HomeReady de Fannie Mae También está diseñado para prestatarios de bajos ingresos con pagos iniciales mínimos. Los prestatarios deben tener un puntaje crediticio de al menos 620 y un pago inicial de al menos 3%.
Con tantos primeros opciones de hipoteca, es fácil encontrar el préstamo adecuado para sus ingresos, pago inicial y presupuesto. Ahora que ya cuenta con los conceptos básicos de financiamiento, puede comenzar a buscar la casa de sus sueños.
El proceso de préstamo hipotecario con un corredor generalmente implica varios pasos clave. Aquí hay una secuencia típica de eventos:
- Precalificación:
- Consulta inicial: Tendrá una conversación inicial con el agente hipotecario para analizar sus objetivos, necesidades y preferencias financieras.
- Evaluación financiera: el corredor revisará su situación financiera, incluidos los ingresos, la puntuación crediticia, las deudas y los activos.
- Carta de precalificación: si cumple con los criterios iniciales, el corredor puede emitir una carta de precalificación indicando el monto del préstamo para el que podría calificar.
- Compra de préstamos:
- Opciones de préstamo: el corredor le presentará varias opciones de préstamos hipotecarios de diferentes prestamistas, incluidas tasas de interés, términos y tarifas.
- Comparación: trabajará con el corredor para comparar estas ofertas de préstamos y elegir la que mejor se adapte a sus necesidades.
- Solicitud:
- Solicitud formal: una vez que haya seleccionado un préstamo, deberá completar una solicitud formal de préstamo hipotecario con el corredor. Esto implica proporcionar información financiera detallada y documentación de respaldo.
- Colección de documentos:
- El corredor recopilará y revisará sus documentos financieros, que pueden incluir recibos de pago, extractos bancarios, declaraciones de impuestos y otros documentos relevantes.
- Verificación de crédito:
- El corredor solicitará un informe crediticio para evaluar su solvencia, que es un factor crucial en la aprobación del préstamo.
- Bloqueo de velocidad:
- Si elige fijar una tasa de interés, el corredor trabajará con el prestamista para asegurar la tasa de su préstamo.
- Presentación de préstamo:
- El corredor presentará su solicitud de préstamo completa, junto con todos los documentos necesarios, al prestamista elegido.
- Suscripción:
- El departamento de suscripción del prestamista revisará su solicitud, documentos e informe crediticio para evaluar su elegibilidad para el préstamo.
- Aprobación condicional:
- Si el asegurador aprueba su préstamo con condiciones, el corredor trabajará con usted para cumplir con estas condiciones, lo que puede implicar proporcionar documentación o explicaciones adicionales.
- Borrar para cerrar:
- Una vez que se cumplen todas las condiciones, el prestamista emite una decisión de "claro para cerrar", indicando que el préstamo está aprobado y listo para cerrar.
- Preparación de cierre:
- El corredor coordinará con todas las partes involucradas, incluida la compañía de títulos, para prepararse para el cierre.
- Clausura:
- Al cierre, firmará todos los documentos necesarios, incluida la nota hipotecaria y la escritura de fideicomiso. También pagará los costos y tarifas de cierre.
- Fondos:
- Después del cierre, el prestamista financia el préstamo y usted se convierte en propietario de la vivienda.
- Post-Cierre:
- El corredor puede continuar ayudándolo con cualquier problema o pregunta posterior al cierre que pueda tener.
Durante el proceso de préstamo, el agente hipotecario actúa como intermediario entre usted y el prestamista, ayudándolo a navegar por el complejo mundo de los préstamos hipotecarios, comparando opciones de préstamos y garantizando un proceso más fluido y eficiente. Es esencial comunicarse abiertamente con su corredor y proporcionar toda la documentación solicitada con prontitud para mantener el proceso en marcha.
