Proceso de préstamo
Obtenga su cotización de préstamo hipotecario nuevo en minutos:
Paso 1: descubra cuánto puede pedir prestado
El primer paso para obtener un préstamo es determinar cuánto dinero puede pedir prestado. En caso de comprar una casa, debe determinar cuánto puede pagar incluso antes de comenzar a buscar. Al responder algunas preguntas simples, calcularemos su poder adquisitivo, según las pautas estándar de los prestamistas.
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También puede optar por obtener una aprobación previa para un préstamo que requiere verificación de sus ingresos, crédito, activos y pasivos. Se recomienda obtener una aprobación previa antes de comenzar a buscar su nueva casa para que:
- Busque propiedades dentro de su rango.
- Estar en una mejor posición al negociar con el vendedor (el vendedor sabe que su préstamo ya está aprobado).
- Cierra tu préstamo más rápido
Más sobre la precalificación
LTV y ratios deuda-ingresos
Puntaje de crédito FICO™
Prestatario autónomo
Fuente de pago inicial
LTV y ratios deuda-ingresos
LTV o relación préstamo-valor es la cantidad máxima de exposición que un prestamista está dispuesto a aceptar para financiar su compra. Los prestamistas suelen estar dispuestos a prestar un porcentaje más alto del valor, incluso hasta 100%, a prestatarios solventes. Otra consideración al aprobar el monto máximo de préstamo para un prestatario en particular es la relación entre los pagos mensuales de la deuda (como préstamos personales y para automóviles) y los ingresos. La regla general establece que tu pago mensual hipoteca Los pagos no deben exceder 1/3 de su ingreso mensual bruto. Por lo tanto, los prestatarios con una relación deuda-ingresos alta deben pagar un pago inicial más alto para calificar para una relación LTV más baja.
Puntaje de crédito FICO™
Los FICO™ Credit Scores son ampliamente utilizados por casi todos los tipos de prestamistas en su decisión crediticia. Es una medida cuantificada de la solvencia crediticia de un individuo, que se deriva de modelos matemáticos desarrollados por Fair Isaac and Company en San Rafael, California. Las puntuaciones FICO™ reflejan el riesgo crediticio del individuo en comparación con el de la población general. Se basa en una serie de factores que incluyen el historial de pagos anterior, el monto total del préstamo, la duración del historial crediticio, la búsqueda de nuevo crédito y el tipo de crédito establecido. Cuando comienza a buscar una nueva tarjeta de crédito o un préstamo, cada vez que un prestamista revisa su informe crediticio, esto afecta negativamente su puntaje crediticio. Por lo tanto, es aconsejable que autorice al prestamista/corredor a ejecutar su informe crediticio sólo después de que haya elegido solicitar un préstamo a través de ellos.
Prestatarios autónomos
Los trabajadores autónomos a menudo encuentran mayores obstáculos para obtener préstamos para ellos que para los trabajadores por cuenta ajena. Para muchos prestamistas convencionales El problema con los préstamos a trabajadores autónomos es documentar los ingresos del solicitante. Los solicitantes con empleo pueden proporcionar a los prestamistas recibos de pago, y los prestamistas pueden verificar la información a través de su empleador. En ausencia de dichos registros laborales verificables, los prestamistas dependen de las declaraciones de impuestos sobre la renta, que normalmente exigen durante dos años.
Fuente de pago inicial
Los prestamistas esperan que los prestatarios obtengan suficiente efectivo para el pago inicial y otras tarifas a pagar por el prestatario al momento de financiar el préstamo. Generalmente, los requisitos de pago inicial se realizan con fondos que los prestatarios han ahorrado. Si un prestatario no tiene el pago inicial requerido, puede recibir “fondos de donación” de un donante aceptable con una carta firmada que indique que no es necesario devolver los fondos donados.
Paso 2: seleccione el programa de préstamos adecuado
Los préstamos hipotecarios vienen en muchas formas y tamaños. Decidir qué préstamo tiene más sentido para su situación financiera y sus objetivos significa comprender los beneficios de cada uno. Ya sea que esté comprando una casa o refinanciando, existen dos tipos básicos de préstamos hipotecarios. Cada uno tiene diferentes razones por las que los elegirías.
1) Hipoteca a tasa fija
Las hipotecas a tipo fijo suelen tener plazos de entre 15 y 30 años. A lo largo de esos años, la tasa de interés y los pagos mensuales siguen siendo los mismos. Seleccionaría este tipo de préstamo cuando:
- Planea vivir en casa más de 7 años.
- Como la estabilidad de un pago fijo de capital/intereses
- No quiero correr el riesgo de futuros aumentos en los pagos mensuales
- Piensa que tus ingresos y gastos seguirán siendo los mismos
2) Hipoteca de tasa ajustable
Las hipotecas de tasa ajustable (a menudo llamadas ARM) suelen durar entre 15 y 30 años, al igual que las hipotecas de tasa fija. Pero durante esos años, la tasa de interés del préstamo puede subir o bajar. Los pagos mensuales aumentan o disminuyen. Seleccionaría este tipo de préstamo cuando:
- Planee permanecer en su casa menos de 5 años
- No le importa que su pago mensual cambie periódicamente (hacia arriba o hacia abajo)
- Cómodo con el riesgo de posibles aumentos de pagos en el futuro
- Piensa que tus ingresos probablemente aumentarán en el futuro
Al considerar cuidadosamente los factores anteriores y buscar nuestro asesoramiento profesional, podrá seleccionar el préstamo que se adapte a su condición actual, así como a sus objetivos financieros futuros.
Paso 3: Solicite un préstamo
Paso 4: comenzar el procesamiento del préstamo
Aunque los prestamistas cumplen con los estándares establecidos por las agencias gubernamentales, las pautas de aprobación de préstamos varían según los términos de cada préstamo. En general, la aprobación se basa en dos factores: su capacidad y voluntad de pagar el préstamo y el valor de la propiedad.
Una vez recibida su solicitud de préstamo, comenzaremos el proceso de aprobación del préstamo de inmediato. Su procesador de préstamos verificará toda la información que haya proporcionado. Si se encuentran discrepancias, el procesador o su oficial de préstamos solucionarán el problema para solucionarlas. Esta información incluye:
Cheque de ingresos/empleo¿Sus ingresos son suficientes para cubrir los pagos mensuales? Las pautas de la industria se utilizan para evaluar sus ingresos y sus deudas.
Verificación de crédito¿Cuál es su capacidad para pagar las deudas a su vencimiento? Se revisa su informe crediticio para determinar el tipo y los términos de préstamos anteriores. Cualquier lapso o retraso en el pago se considera y debe explicarse.
Evaluación de activos¿Tiene los fondos necesarios para realizar el pago inicial y pagar los costos de cierre?
Tasación de Propiedad¿Hay suficiente valor en la propiedad? La propiedad se tasa para determinar el valor de mercado. La ubicación y la zonificación juegan un papel en la evaluación.
Otra documentación En algunos casos, es posible que se requiera documentación adicional antes de tomar una determinación final con respecto a la aprobación de su préstamo.
Para mejorar sus posibilidades de obtener la aprobación de un préstamo:
- Complete su solicitud de préstamo por completo. Puede utilizar nuestros formularios en línea para acelerar el proceso.
- Responda con prontitud a cualquier solicitud de documentación adicional, especialmente si su tasa está bloqueada o si su préstamo debe cerrarse en una fecha determinada.
- No transfiera dinero hacia o desde sus cuentas bancarias sin un registro documental. Si recibe dinero de amigos, familiares u otros parientes, prepare una carta de regalo y contáctenos.
- No realice compras importantes hasta que se cierre su préstamo. Las compras hacen que sus deudas aumenten y podrían tener un efecto adverso en su solicitud actual.
- No salga de la ciudad cerca de la fecha de cierre de su préstamo. Si planea estar fuera de la ciudad, es posible que desee firmar un poder.
Paso 5: cierre su préstamo
Una vez aprobado su préstamo, estará listo para firmar los documentos finales del préstamo. Debe revisar los documentos antes de firmarlos y asegurarse de que la tasa de interés y los términos del préstamo sean los que le prometieron. Además, verifique que el nombre y la dirección que figuran en los documentos del préstamo sean correctos. La firma normalmente se realiza ante notario.
También existen varias tarifas asociadas con la obtención de una hipoteca y la transferencia de propiedad que se espera que usted pague al momento del cierre. Traiga un cheque de caja para el pago inicial y los costos de cierre si es necesario. Normalmente no se aceptan cheques personales. También deberá mostrar su póliza de seguro de propietario y cualquier otro requisito, como seguro contra inundaciones, además de un comprobante de pago.
Normalmente, su préstamo se cerrará poco después de que haya firmado los documentos del préstamo. En transacciones de préstamos de refinanciamiento ocupadas por el propietario, la ley federal exige que usted tenga 3 días para revisar los documentos antes de que se pueda cerrar la transacción de su préstamo.
Es posible que los compradores de vivienda por primera vez en Houston no necesiten un pago inicial significativo
A menudo se recomienda un pago inicial de 20%, o una quinta parte del precio total de compra, como apropiado para los compradores de vivienda por primera vez. Incluso cuando los precios de las viviendas en Houston están por debajo del promedio nacional, este puede ser un objetivo inalcanzable. La buena noticia es que, en la mayoría de los casos, no es necesario un pago inicial 20% para garantizar una hipoteca. Dependiendo del préstamo que elijas, es posible que solo necesites realizar un pago inicial de hasta 3,5%. Con algunos productos hipotecarios, no se requiere ningún pago inicial.
Si bien esto hace que las hipotecas sean mucho más asequibles para las personas de recursos modestos, implica una compensación. Los compradores de vivienda por primera vez en Houston que realizan un pago inicial bajo generalmente tienen que pagar un seguro hipotecario como parte de su pago hipotecario mensual. Esto es independiente del del propietario.
Póliza que debes obtener para asegurar tu hipoteca, protegiéndote de daños a tu propiedad. Debe tener en cuenta tanto el seguro hipotecario como la prima del seguro del propietario en el pago mensual de su hipoteca al determinar si puede pagarlo.
Obtenga respuestas a todas sus preguntas sobre el proceso de préstamo comunicándose Hipoteca de roca durante el horario comercial. También puede solicitar un presupuesto rápido llamando llenando nuestro formulario en línea en cualquier momento, de día o de noche.
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