Una hipoteca asegurada por la Administración Federal de Vivienda puede ayudarle a comprar una casa con un crédito imperfecto y un pago inicial de tan solo 3,51 TP3T. El respaldo gubernamental de estos préstamos permite a los prestamistas ofrecer financiación a prestatarios que tal vez no califiquen para hipotecas convencionales. Mientras que la Programa de préstamos de la FHA es popular entre los compradores de vivienda por primera vez, puede utilizar este tipo de hipoteca incluso si ya ha estado buscando una vivienda antes.
El gobierno federal inició el programa hipotecario de la FHA, que originalmente requería un pago inicial 20%, en 1934 con la Ley Nacional de Vivienda. Los préstamos de la FHA pueden tener tasas de interés fijas o ajustables, y usted puede elegir un plazo de hipoteca de 15 o 30 años. Actualmente, la APR promedio de un préstamo de la FHA es ligeramente más baja que la tasa de interés de una hipoteca convencional. Revise los requisitos para un préstamo de la FHA para determinar si califica para este tipo de financiamiento.
Requisitos de préstamo de la FHA de Texas
- Puntaje de crédito y requisitos de pago inicial
Debe tener un puntaje de crédito de al menos 580 para calificar para un préstamo de la FHA de Texas y aprovechar el pago inicial de 3.5%. Sin embargo, el programa FHA acepta solicitantes con un crédito de tan solo 500 si realiza un pago inicial de al menos 10%.
Además de su puntaje crediticio, un prestamista de la FHA revisará su informe completo para determinar si puede realizar los pagos mensuales de su hipoteca. Las posibles señales de alerta incluyen un historial de ejecuciones hipotecarias, quiebras, cobros o pagos atrasados. Sin embargo, potencialmente puede calificar para un préstamo de la FHA al menos dos años después de una bancarrota del Capítulo 7 o cuando hayan pasado tres años después de una ejecución hipotecaria. Con una bancarrota del Capítulo 13, potencialmente puede obtener un préstamo de la FHA de inmediato con la aprobación del administrador judicial asignado a su caso.
Puede utilizar sus ahorros, un regalo de un familiar o amigo, o una subvención de asistencia para realizar el pago inicial. Por ejemplo, el Departamento de Vivienda y Asuntos Comunitarios de Texas brinda acceso a programas de asistencia para el pago inicial y los costos de cierre para los solicitantes calificados, mientras que el Programa de Asistencia para la Vivienda de la Junta de Tierras para Veteranos ofrece asistencia similar para los residentes de Texas que son veteranos.
Si planea comprar una casa en la ciudad de Houston, puede calificar para recibir hasta $30,000 en asistencia del Departamento de Vivienda y Desarrollo Comunitario. El programa ofrece un préstamo sin intereses que la ciudad condonará después de cinco años de pagos hipotecarios puntuales. Para ser elegible, debe ser un comprador de vivienda por primera vez con un ingreso no superior a 120% de la media del área, actualmente hasta $66,550 por año para un hogar unipersonal.
Si bien la FHA requiere un pago inicial, es posible que pueda obtener una hipoteca respaldada por el gobierno federal en Houston sin pago inicial. El Departamento de Agricultura de EE. UU. (USDA) ofrece préstamos con pago inicial cero en ciertos códigos postales rurales, mientras que la Administración de Veteranos ofrece préstamos con pago inicial cero para aquellos que actualmente o anteriormente sirvieron en el ejército.
Requisitos de ingresos y deuda
Debe proporcionar prueba de ingresos estables y empleo en su solicitud de préstamo de la FHA, pero la agencia no tiene requisitos de ingresos máximos y mínimos específicos para este programa hipotecario. Durante el proceso de solicitud, deberá enviar talones de cheque de pago e información de declaración de impuestos.
La FHA exige una relación deuda-ingresos (DTI) de alrededor de 55%. Eso significa que si gana $3,000 mensuales, no debe tener más de $1,500 en pagos de deuda. Puede calcular su propio DTI sumando todos sus pagos mensuales de deuda y luego dividiéndolos por sus ingresos mensuales antes de impuestos.
Muchos prestatarios se preguntan cómo maneja la FHA los préstamos para estudiantes. Si actualmente está pagando sus préstamos educativos, el prestamista considera sus pagos mensuales al calcular el DTI. Si sus préstamos estudiantiles están actualmente aplazados, el prestamista estima sus pagos mensuales futuros en 1% del monto prestado para fines de DTI. En otras palabras, los suscriptores de la FHA calculan $30,000 en préstamos estudiantiles diferidos como una deuda mensual de $300.
Límites hipotecarios de la FHA
Si está buscando un préstamo de la FHA en Houston, debe revisar los límites hipotecarios máximos de la agencia para el condado de Harris, Texas. En 2022, podrá obtener una hipoteca de la FHA en Houston de hasta:
- $420,680 para vivienda unifamiliar.
- $538,650 para vivienda bifamiliar.
- $651,050 para vivienda trifamiliar.
- $809,150 para una casa de cuatro familias.
El Departamento de Vivienda y Desarrollo Urbano (HUD) revisa estos límites cada año.
Requisitos del seguro hipotecario
También debe pagar dos tipos diferentes de seguro hipotecario para obtener un préstamo de la FHA. El primer tipo, llamado prima de seguro hipotecario inicial (UFMIP), se incorpora al monto total de su préstamo. UFMIP equivale a 1.75% del monto de su hipoteca o $3,500 en una hipoteca de la FHA de $200,000.
Estos cargos representan parte de sus costos de cierre, que pueden sumar hasta 6% de la hipoteca. Debe pagar los costos de cierre en el momento del acuerdo, pero la FHA le permite utilizar una subvención de asistencia al vendedor de hasta 6%.
La prima mensual del seguro hipotecario (MIP) es de aproximadamente 1% del monto del préstamo. Este pago dura toda la vida del préstamo a menos que deposite al menos 10%, en cuyo caso deberá pagar un MIP por 11 años.
Los préstamos convencionales también requieren un seguro hipotecario para un pago inicial inferior a 20%. Además, estos prestamistas pueden cobrar tasas de seguro hipotecario más altas si usted tiene un puntaje crediticio más bajo.
Requisitos adicionales de préstamos de la FHA
Los prestatarios de la FHA deben vivir legalmente en los Estados Unidos. Su prestamista requerirá prueba de un número de seguro social válido.
Para utilizar el programa FHA, debe planear vivir en la propiedad como su residencia principal. La vivienda en cuestión puede ser una vivienda unifamiliar, una casa adosada, un condominio o un pequeño edificio de apartamentos con hasta cuatro unidades. Después de dos años de pagar su hipoteca de la FHA, el prestamista puede permitirle convertir la casa en una propiedad de alquiler o vacacional.
Durante el proceso de suscripción de la hipoteca, debe hacer que un profesional aprobado por la FHA realice una tasación de la propiedad. Él o ella debe certificar que la casa cumple con los requisitos de la agencia en cuanto a solidez estructural, seguridad y protección. Es posible que el vendedor deba realizar reparaciones antes de seguir adelante con su oferta según los resultados de la tasación de la FHA.
Las unidades de condominio están sujetas a requisitos especiales de la FHA. Específicamente, debe demostrar que un cierto porcentaje de las unidades del edificio están ocupadas por propietarios y no por inquilinos. El prestamista también puede revisar los libros de la asociación de condominios para asegurarse de que el desarrollo sea financieramente solvente.
Otros programas de la FHA
Si bien estos requisitos para un préstamo de la FHA se aplican al programa estándar de compra de vivienda de la agencia (un préstamo de la sección 203(b)), también puede considerar otros tipos de hipotecas de la FHA. Las opciones populares incluyen:
- La FHA agiliza la refinanciación. Este programa permite a los prestatarios que ya tienen un préstamo de la FHA refinanciar con condiciones de préstamo más favorables, como una tasa de interés más baja. La solicitud requiere documentación limitada siempre que tenga un historial de pagos puntuales de su hipoteca existente. Sin embargo, no puede retirar efectivo con este tipo de refinanciamiento.
- La hipoteca inversa de la FHA. Esta opción permite a los prestatarios de 62 años o más recibir efectivo por una parte del valor líquido de su vivienda. La elegibilidad para este producto, llamado hipoteca de conversión del valor líquido de la vivienda, depende de la tasa de interés de su hipoteca actual y del valor de tasación de la propiedad, que debe ser su residencia principal.
- El programa de hipotecas energéticamente eficientes. Con este programa, puede financiar el costo de mejoras ecológicas en el hogar, como paneles solares, junto con su hipoteca de la FHA.
- El préstamo FHA 203k. Este préstamo combina un préstamo de compra y de renovación. Puede utilizar este tipo de financiación para realizar hasta $30,000 en mejoras a una propiedad elegible.
- El préstamo FHA 245a. Este préstamo presenta pagos mensuales bajos que aumentan con el tiempo. Es posible que desee considerar este programa si espera que sus ingresos crezcan significativamente con el paso de los años.
El préstamo FHA 251. Diseñada para prestatarios que desean una tasa de interés asequible, esta hipoteca se ajusta después de tres, cinco, siete o 10 años.
Preguntas frecuentes sobre préstamos de la FHA
¿Cuáles son los requisitos para obtener un préstamo de la FHA en Texas?
Los requisitos de crédito pueden variar de un prestamista a otro en Texas, pero generalmente se requieren puntajes de crédito de 580 o más, ingresos mensuales estables, un pago inicial de 3.5% y una relación deuda-ingreso (DTI) no superior a 56.99% para una Préstamo de la FHA.
¿Qué lo descalificará para un préstamo de la FHA?
Las razones comunes por las que los prestatarios pueden no calificar para un préstamo de la FHA incluyen puntajes de crédito inferiores a 580, falta de un historial laboral consistente, quiebra o ejecución hipotecaria reciente y una alta relación deuda-ingresos (DTI).
¿Cuál es el límite de préstamos de la FHA en Texas?
A partir de 2023, el límite máximo de préstamos de la FHA en Texas es $472,030
¿Es difícil obtener la aprobación para un préstamo de la FHA?
En comparación con un préstamo convencional, un préstamo de la FHA suele ser más fácil de obtener, ya que tiene requisitos de crédito más flexibles, relaciones deuda-ingresos más indulgentes y, en la mayoría de los casos, menores costos de pago inicial y cierre.
¿Es necesario ser comprador de vivienda por primera vez para calificar para un préstamo de la FHA?
No, no es necesario ser comprador de vivienda por primera vez para calificar para un préstamo de la FHA. Si bien los préstamos de la FHA a menudo se asocian con compradores de vivienda por primera vez debido a sus requisitos de crédito y pago inicial relativamente indulgentes, están disponibles para una amplia gama de prestatarios, incluidos aquellos que anteriormente fueron propietarios de viviendas. Sin embargo, existen ciertos requisitos y restricciones de elegibilidad que debe cumplir para calificar para un préstamo de la FHA.
Próximos pasos para obtener un préstamo de la FHA 
Una hipoteca de la FHA podría ser adecuada para usted si tiene ingresos estables pero solo un crédito promedio y ahorros limitados para el pago inicial. Tenga en cuenta que estos son los requisitos mínimos que necesitará para obtener un préstamo de la FHA. Los prestamistas individuales que ofrecen hipotecas de la FHA pueden tener sus propios requisitos de aprobación. HUD mantiene una lista de prestamistas aprobados donde puede comenzar su búsqueda de un Hipoteca FHA en Texas.
Después de enviar una solicitud, los prestamistas de la FHA deben responder para rechazar su solicitud o proporcionar una estimación de aprobación dentro de los tres días hábiles. Si califica para un préstamo con una compañía hipotecaria de la FHA, el prestamista le proporcionará una carta de aprobación previa que sirve como prueba de que puede obtener financiamiento. Incluye la dirección de la propiedad, el monto de su pago inicial, el monto total del préstamo, el programa específico de la FHA, la tasa de interés y el precio total de compra de la vivienda.
Si no está seguro de cumplir con los requisitos para un préstamo de la FHA, puede hablar con un asesor de vivienda aprobado por HUD. Él o ella puede brindarle asesoramiento basado en su situación financiera específica, incluidos métodos para mejorar su crédito y calificar si es necesario.
¿Cuáles son los requisitos para un préstamo de la FHA en Texas? | Hipoteca Rock - Houston, Texas
