Si está considerando comprar una casa en Houston con un valor significativamente superior a $650,000, necesitará obtener información sobre los préstamos gigantes. Estos préstamos se diferencian de las hipotecas tradicionales porque están diseñados para compradores de viviendas de alto precio. Los requisitos para los préstamos gigantes difieren entre los prestamistas, pero muchos tienen condiciones similares en cuanto a puntajes crediticios, relación deuda-ingresos, montos de pago inicial y reservas de efectivo.
¿Qué es un préstamo jumbo?
A El préstamo jumbo es un tipo de hipoteca. Los compradores de viviendas utilizan para compras grandes. Las hipotecas tradicionales, también llamadas préstamos conformes, siguen los límites que establece la Agencia Federal de Financiamiento de Vivienda (FHFA). Esos préstamos tienen un límite máximo; En 2022, los prestamistas no pueden ofrecer más de $647,200 como hipoteca para una propiedad de una sola unidad. Este límite de $647,200 se aplica en todos los condados de Texas, aunque algunos estados con mercados inmobiliarios especialmente pronunciados, como Hawaii, tienen límites más altos.
Un préstamo jumbo, que también se denomina préstamo no conforme, es el tipo de préstamo que necesitará si necesita más de $647,200 para comprar su nueva casa de una sola unidad. Los prestamistas suelen ofrecer hasta $3 millones como préstamo jumbo. Fannie Mae y Freddie Mac no pueden comprar nada que quede fuera del límite de la FHFA, lo que hace que estos préstamos sean inversiones más riesgosas para los prestamistas. Como resultado, calificar para uno es más difícil. Las tasas de interés de los préstamos gigantes también suelen ser más altas.
Requisitos de calificación para préstamos gigantes
Debido a que los préstamos gigantes no están sujetos a las reglas de la FHFA, los prestamistas pueden establecer sus propios criterios para ofrecer préstamos gigantes. Estos criterios pueden diferir sustancialmente entre prestamistas. No importa dónde busque su préstamo jumbo, deberá gozar de buena salud financiera para calificar. Éstos son algunos de los principales requisitos:
Puntaje de crédito
Solicitamos un puntaje de crédito FICO de 700 o superior si desea calificar para un préstamo gigante. Algunos prestamistas solicitan puntajes más altos según el tamaño del préstamo y es posible que deseen un puntaje superior a 720 o 740 si solicita un préstamo de más de $2 millones.
Relación deuda-ingresos
Su relación deuda-ingresos debe ser lo más baja posible. En Texas, su relación deuda-ingresos no puede ser superior a 45%, aunque es posible que algunos prestamistas tengan un máximo más bajo para ese número. Una mejor relación deuda-ingresos puede ayudarle a obtener mejores tasas de préstamos jumbo.
Reservas de efectivo
Requerimos que tenga reservas de efectivo por un valor de al menos seis meses de pagos de la hipoteca. Esto significa capital, impuestos e intereses. Deberá proporcionar documentos financieros que demuestren estas reservas.
Depósito
El pago inicial de un préstamo jumbo suele oscilar entre 10% y 30% del costo total. La mayoría de los prestamistas solicitarán un pago inicial de al menos 10%, aunque algunos exigen un pago inicial más alto para préstamos más grandes.
Tasación de Propiedad
Si solicita un préstamo que supera los $1 millones, es posible que deba obtener una segunda tasación de la casa que desea comprar. Si su préstamo excede los $2 millones, necesitará dos tasaciones separadas.
Costos de cierre
El costos de cierre asociados con un préstamo jumbo suelen ser mucho más altos que los de un préstamo conforme. Por esta razón, muchos prestamistas le pedirán pruebas de que puede pagar los costos de cierre y los primeros seis meses de su hipoteca.
Documentos financieros
Al igual que con cualquier hipoteca, deberá proporcionarle a su prestamista documentos financieros cuando solicite un préstamo gigante. Los prestamistas generalmente solicitan sus declaraciones de impuestos de los últimos dos años, los recibos de sueldo del último mes, extractos bancarios de los últimos dos meses y prueba de otros ingresos, como inversiones. Si trabaja por cuenta propia o es propietario de una empresa, deberá proporcionar declaraciones de pérdidas y ganancias.
Requisitos del tipo de propiedad
Puede comprar propiedades de inversión, casas en terrenos de hasta 40 acres, casas de vacaciones y viviendas de unidades múltiples con préstamos gigantes, aunque los requisitos pueden ser más estrictos para este tipo de propiedades que para una residencia unifamiliar principal.
Por ejemplo, si está comprando una propiedad de inversión, le solicitamos un pago inicial de 40% o una prueba de capital para un préstamo de hasta $1 millón. Si la propiedad que está comprando tiene más de 20 acres, necesitará 10% adicionales para su pago inicial. Tenga en cuenta que el límite máximo para los préstamos conformes aumenta para las propiedades de unidades múltiples. El límite de 2022 en Texas para una casa de dos viviendas es $828,700, y para una casa de tres viviendas, el límite es $1,001,650.
Requisitos de refinanciación de préstamos gigantes
Puede utilizar un préstamo jumbo para refinanciar. Tiene dos opciones para refinanciar de esta manera: refinanciamiento a tasa o plazo o refinanciamiento con retiro de efectivo. Recuerde que la refinanciación siempre conlleva costos de cierre y que también se aplican los demás requisitos del préstamo jumbo.
Requisitos de refinanciamiento de tasa o plazo
Para refinanciar con un préstamo jumbo para obtener una mejor tasa de interés o un plazo de préstamo diferente, debe tener capital acumulado en su vivienda. La cantidad de capital requerido cambia según la cantidad que desea pedir prestado. Para un préstamo de hasta $1,5 millones, la mayoría de los prestamistas requieren un capital de 20%. Para un préstamo entre $1,5 millones y $3 millones, necesitamos 40% de capital.
Requisitos de refinanciamiento con retiro de efectivo
Para refinanciamiento con retiro de efectivo, la cantidad de valor líquido que tenga en su casa determinará cuánto efectivo puede tomar. Si tiene un capital inferior a 40%, puede obtener hasta $350,000 en efectivo. Si tienes entre 40% y 50%, puedes llevarte hasta $500,000. Si tiene más de 50% de capital, puede adquirir hasta $750,000.
Considere solicitar un préstamo gigante si está buscando comprar una casa de alto valor o si se encuentra en un mercado inmobiliario caro. Los préstamos jumbo son mejores para quienes tienen reservas de efectivo, puntajes crediticios altos e ingresos estables. Para obtener más información sobre cómo calificar para un préstamo jumbo en Houston, hable con un oficial de préstamos o un asesor financiero sobre sus necesidades de vivienda y su situación financiera. Trabajar con un profesional es la mejor manera de comenzar el proceso de calificación del préstamo jumbo o de establecer objetivos financieros para tener más posibilidades de calificar en el futuro.
Requisitos de préstamos gigantes en Texas | Hipoteca Rock - Houston, Texas
