Un prestamista hipotecario es cualquier institución financiera que ofrece préstamos hipotecarios. Para la mayoría compradores de vivienda por primera vez, los prestamistas hipotecarios son sinónimo del proceso de compra de una vivienda. Esto se debe a que la mayoría de los propietarios potenciales no tienen el efectivo disponible para comprar una casa en su totalidad.
Hay muchos prestamistas hipotecarios diferentes para elegir. Cada uno tiene sus criterios y pautas que determinan si usted califica para un préstamo, para cuánto es elegible y cómo será el calendario de pagos.
El proceso de solicitud de una hipoteca puede resultar intimidante para cualquier comprador de vivienda por primera vez. Y si bien ciertamente puede solicitar una hipoteca con varios prestamistas, cada consulta se informará en su informe crediticio (más sobre esto más adelante).
Si es la primera vez que compra una vivienda, es probable que se esté preguntando si calificará para un préstamo hipotecario y quizás se esté preguntando: "¿Qué miran los prestamistas hipotecarios?" Al contrario de lo que muchos creen, los prestamistas hipotecarios se fijan en mucho más que la solvencia crediticia; Hay varios criterios que los prestamistas hipotecarios consideran. Esto es lo que necesita saber:
Informe de crédito completo
Uno de los factores más importantes que consideran los prestamistas hipotecarios es su informe crediticio completo. Su informe crediticio completo se extiende más allá de su puntaje crediticio; documenta toda su actividad crediticia, el estado de las tarjetas de crédito y préstamos actuales, el historial de pagos y más.
Su informe crediticio será analizado en detalle cuando solicite una hipoteca. Los prestamistas hipotecarios buscan varios indicadores clave en su informe crediticio que les brinden una imagen completa de qué tipo de prestatario es usted. Aquí hay algunas cosas a las que estarán atentos:
historial de pagos
Los prestamistas evaluarán su historial de pagos para asegurarse de que tenga un registro de pagos puntuales. Un historial de pagos sólido lo presenta como un prestatario responsable. Tener pagos atrasados o atrasados en su informe crediticio no significa que no calificará, pero debe estar preparado para explicar los elementos negativos de su historial de pagos a su posible prestamista.
Consultas difíciles
Las consultas exhaustivas son solicitudes de la empresa para revisar su informe crediticio y determinar si califica para líneas de crédito y préstamos. Siempre que solicite una tarjeta de crédito, la compañía de la tarjeta de crédito realizará una investigación exhaustiva de su historial crediticio.
La cantidad de consultas exhaustivas sobre su informe crediticio puede ayudar a los prestamistas hipotecarios a comprender mejor su situación financiera. Si ha realizado varios intentos de solicitar tarjetas de crédito en un corto período de tiempo, por ejemplo, podría crear la impresión de que tiene problemas de liquidez y está desesperado por reunir fondos.
Si tiene un cronograma sobre cuándo planea solicitar hipotecas, trate de evitar hacer consultas difíciles cerca de la fecha de su solicitud. Es importante transmitir a los posibles prestamistas que está preparado para asumir una hipoteca; Numerosos intentos de adquirir crédito adicional antes de comprar una casa no se alinean con una narrativa de preparación.
Utilización del crédito
La utilización de su crédito se calcula determinando el porcentaje de crédito que ha utilizado en comparación con su crédito total disponible. Idealmente, la utilización de su crédito no debería ser superior a 30%. La utilización del crédito de élite ronda la marca 10%.
Una alta utilización del crédito puede hacer que usted parezca sobreapalancado (demasiada deuda). Digamos que tienes una tarjeta de crédito con un límite de $15.000. En este caso, los prestamistas preferirían ver un crédito disponible de $10,500.
Si su tasa de utilización de crédito es alta, es mejor reducir su deuda antes de presentar la solicitud (cuando sea posible). Esto puede parecer contradictorio mientras ahorra para el pago inicial de una casa, pero la recompensa es mucho mayor; Al pagar unos cuantos miles de dólares en sus tarjetas de crédito, parecerá un solicitante mucho más fuerte.
Declaraciones de disputa
Las disputas crediticias son declaraciones hechas por consumidores que cuestionan la validez de los reclamos en un informe crediticio. De acuerdo con la Comisión Federal de Comercio, 25% de consumidores en los Estados Unidos encontraron errores en su informe crediticio que afectaron negativamente su puntaje crediticio y su informe general.
Antes de solicitar una hipoteca, debe obtener su informe crediticio gratuito y revisar todos y cada uno de los datos. De esta manera, verá su historial crediticio tal como lo haría un prestamista. Y lo que es más importante, podrá corregir cualquier imprecisión que pueda encontrar rápidamente. Las disputas pueden incluir:
- Cuentas reportadas incorrectamente, como cuentas reportadas como morosas que no lo son
- Errores de límite de crédito
- Inexactitudes en el saldo de la cuenta
- Errores relacionados con la identidad, como nombres mal escritos o direcciones incorrectas
- Errores relacionados con el robo de identidad
Tenga en cuenta que normalmente se necesitan entre 30 y 45 días para que una disputa crediticia se solucione en su informe crediticio y, en algunos casos, incluso más. Por eso es importante evaluar su informe crediticio meses antes de que planee solicitar una hipoteca.
Usuarios autorizados
Si es un usuario autorizado en la cuenta de otra persona, aparecerá en su informe crediticio. El titular principal de la cuenta afectará su puntuación en función de la responsabilidad con la que utilice su tarjeta. Si es un usuario autorizado de una cuenta utilizada de manera irresponsable, puede ayudar al prestamista a comprender por qué su puntaje podría ser desproporcionado con respecto a su informe crediticio.
Ingreso actual
A continuación, su posible prestamista hipotecario evaluará sus ingresos actuales. Los prestamistas hipotecarios quieren trabajar con prestatarios que tengan ingresos estables al momento de presentar la solicitud y que tengan un historial de ingresos estables. Considerarán los ingresos de su empleador actual, ingresos adicionales (como trabajar como contratista independiente, inversiones que haya realizado, etc.).
La relación deuda-ingresos es crucial durante esta parte de la evaluación. La relación deuda-ingresos es una ecuación que compara cuánto debe cada mes con la cantidad de dinero que ingresa. Si su relación deuda-ingresos es demasiado alta, puede indicar que sus finanzas no están bien administradas. y que es posible que no esté en la mejor posición para acumular deuda adicional.
Recuerde que una relación deuda-ingresos desequilibrada no significa que no se le concederá una hipoteca; su prestamista considerará otros criterios en combinación con este factor. Sin embargo, si tiene una deuda elevada, es posible que tenga tasas de interés más altas. Por otro lado, si su relación deuda-ingresos es desproporcionadamente alta, es mejor reducir esa deuda primero para mejorar sus posibilidades de aprobación.
Depósito
A continuación, los prestamistas hipotecarios necesitan saber cuánto puede depositar para comenzar. La regla general es que debe depositar 20% del valor de la vivienda. Por ejemplo, si está buscando comprar una casa por $300,000, lo ideal sería tener $60,000 como pago inicial.
Esto no es un requisito, pero ayuda a consolidar su posición como prestamista confiable y demuestra que está comprometido con la inversión. Los prestamistas verán que usted está invirtiendo una gran cantidad de dinero personal en la casa para comenzar y, por lo tanto, es menos probable que termine en una posición que comprometa la inversión que ha realizado.
En algunos casos, puede pagar mucho menos, especialmente si califica para un préstamo gubernamental a través de programas como la Administración Federal de Vivienda o el Departamento de Asuntos de Veteranos de EE. UU.
Si no puede pagar el 20% del préstamo, el prestamista podría exigirle que solicite un seguro hipotecario privado (PMI) para mitigar sus riesgos. Por ejemplo, si solo puede depositar 10%, es posible que deba pagar un seguro hipotecario privado hasta que adquiera el capital 20% de la propiedad mediante pagos hipotecarios.
Activos
A pesar de activos No pesan tanto como el crédito y los ingresos en términos de criterios de préstamo, los activos se consideran en su solicitud. Los activos consisten en extractos bancarios (cheques y ahorros), certificaciones de depósitos, acciones, bonos, cuentas de jubilación y otras inversiones que haya realizado.
Los prestamistas hipotecarios consideran que su solicitud es menos riesgosa si tiene varios activos de alto valor. Por ejemplo, suponga que tiene una cantidad significativa de ahorros. En ese caso, su prestamista puede ver que si pierde su trabajo o surge una emergencia, todavía tiene fondos a los que puede acceder fácilmente y puede continuar realizando pagos hipotecarios a tiempo.
Los prestamistas consideran todos sus activos, por lo que debe ser lo más detallado posible en la parte de activos de su solicitud. Esto es especialmente cierto si sus activos ayudan a cubrir un terreno que otras áreas de su solicitud, como los ingresos anuales, pueden quedar un poco cortas.
Conclusión
Los prestamistas hipotecarios consideran numerosos factores antes de decidir si le conceden un préstamo. Uno de los consejos más importantes que deben comprender los compradores de vivienda por primera vez es que, aunque su informe crediticio, sus ingresos, su pago inicial y sus activos desempeñan un papel integral, no existe una regla estricta y rápida para el proceso de aprobación. Cada solicitud se considera de forma independiente y se evalúa caso por caso.
Del mismo modo, si no confía en su puntaje crediticio o en otros elementos de su informe crediticio, esto no significa que no será aprobado. Es posible que tenga que pagar un PMI o terminar con tasas de interés más altas, pero aún es posible que le aprueben su solicitud de hipoteca con puntajes e informes crediticios menos que estelares.
¿Qué miran los prestamistas hipotecarios? | Hipoteca Rock - Houston, Texas
