Muchos compradores temen que no haya manera de conseguir una vivienda digna sin unaPago inicial 20% y un historial crediticio brillante. Sin embargo, esto no siempre es cierto. Durante años, los compradores de viviendas han aprovechado la Programa de préstamos de la FHA para comprar viviendas con pagos iniciales mínimos en efectivo. Con un puntaje crediticio moderado, los solicitantes pueden calificar para un préstamo asegurado por la FHA con solo un pago inicial de 3.5%.
El préstamo de la FHA es un préstamo respaldado por el gobierno federal que se remonta a la Gran Depresión. Durante esta época de aumento de los impagos y ejecuciones hipotecarias, se implementó tanto para proporcionar seguros a los prestamistas como para ayudar a los estadounidenses de bajos ingresos a pedir prestado dinero para comprar viviendas que de otro modo no podrían pagar. Hasta el día de hoy, el préstamo de la FHA es increíblemente popular porque ofrece a una comunidad compradora cada vez más pobre en efectivo una alternativa al alquiler, pero reducir los costos iniciales no siempre ahorra dinero a los propietarios con el tiempo.
Si está pensando en solicitar un préstamo de la FHA, es importante que primero comprenda los beneficios y restricciones de estos préstamos antes de firmar en la línea de puntos.
Los profesionales
Pagos iniciales bajos
Mientras que los préstamos tradicionales requieren un pago inicial de 20% del valor del préstamo, los préstamos de la FHA ofrecen opciones de pago inicial de tan solo 3,5% del valor del préstamo. Con menos costos iniciales, los compradores de vivienda eliminan el tiempo necesario para ahorrar hasta $20,000 o más y se mudan a su casa más rápido, distribuyendo una mayor parte de los costos durante el plazo del préstamo.
Requisitos de crédito indulgentes
Los requisitos de puntaje crediticio para préstamos de la FHA no son tan altos como préstamos convencionales. Los prestamistas consideran a los solicitantes de la FHA con un puntaje crediticio tan bajo como 580 y. La mayoría de los prestamistas pueden ofrecer opciones con puntajes inferiores a 580 si el solicitante está dispuesto a realizar un pago inicial mayor.
Con los préstamos de la FHA, los prestatarios que no tienen historial crediticio a veces pueden utilizar formas de crédito no tradicionales para calificar, como servicios públicos, facturas de teléfono celular o pagos de seguros.
Hable con un originador de préstamos hipotecarios residenciales (RMLO) para determinar qué requerirá su solicitud.
Ratios deuda/ingresos
Las instituciones crediticias vigilan de cerca la cantidad de deuda mensual que tienen los prestatarios (obligaciones de deuda mensuales) dividida por su cheque de pago o ganancias mensuales (su ingreso mensual bruto). Esto se conoce como relación deuda-ingresos.
(Deuda ÷ Ingresos) x 100 = DTI %
La FHA tiene un umbral más alto para los índices de DTI y puede permitir hasta un 56,99 por ciento de DTI.
Con los préstamos convencionales, los prestatarios normalmente deben tener un índice DTI del 45 por ciento o menos. Con un DTI superior a 45%, es poco probable que un banco apruebe una solicitud de préstamo convencional.
Asunibilidad
Los préstamos de la FHA son uno de los pocos productos crediticios que permiten a un comprador potencial retomar el préstamo justo donde lo dejó el propietario anterior con la misma tasa de interés. Este es un beneficio cuando las tasas de interés de los nuevos préstamos son más altas que cuando el vendedor compró la casa. Esto también ahorra dinero tanto para el comprador como para el vendedor al eliminar los costos de cierre tradicionales.
Asistencia con los costos de cierre
Dependiendo de su puntaje crediticio, tasa de interés y precio de compra, un prestamista experimentado podrá proporcionar [JL1]
Los contras
Tasaciones más estrictas
Cualquier casa potencial comprada con un préstamo de la FHA debe estar en buenas condiciones para cumplir con los estrictos estándares de tasación establecidos por la FHA.
Si está considerando reformar una casa, es posible que esta no sea para usted.
Seguro Hipotecario (PMI)
Los prestamistas asumen más riesgos al ofrecer préstamos de la FHA, las aseguradoras hipotecarias exigen una prima inicial (1.75% del monto del préstamo) y una prima mensual continua durante el plazo del préstamo.
A diferencia del seguro hipotecario privado convencional, que puede rescindirse una vez que haya alcanzado 20% del valor líquido de su vivienda, la prima del seguro hipotecario de la FHA se mantendrá durante la vigencia del préstamo.
Nota: pagar un pago inicial de 10% o refinanciar más adelante son dos opciones alternativas al pago de los costos del PMI.
Límites de préstamo
Hay límites a la cantidad que se puede pedir prestado para un préstamo de la FHA. En Houston, el límite de precio máximo ronda los $331,200. Los prestatarios deben consultar con un RMLO para determinar si el monto de su préstamo está dentro de los límites locales de préstamos de la FHA.
A pesar de los inconvenientes, el préstamo de la FHA es una excelente manera de adquirir una nueva casa con un pago inicial mínimo y un puntaje crediticio bajo. Sin embargo, los prestatarios de la FHA deben estar preparados para pagar una prima de seguro hipotecario mensual y calcular el costo de refinanciar en el futuro. Antes de tomar cualquier decisión, hable con un oficial de préstamos con experiencia para analizar los pormenores del producto de préstamo de la FHA para su situación específica.
Estamos aquí para ayudar. Llame a Rock Mortgage hoy al 832-230-3067 o Comience el proceso directamente en nuestro sitio. ¡Nos pondremos en contacto pronto y esperamos trabajar con usted!
Por qué debería (o no debería) obtener un préstamo hipotecario de la FHA
Jaime Ayala
Jamie Ayala ha trabajado como procesador de préstamos en Rock Mortgage durante más de 4 años. Como ejecutivo de cuentas experto, tiene muchos años de experiencia en servicio al cliente en las industrias de préstamos, tecnología de la información y política. Reconocido por demostrar una aptitud natural para trabajar con equipos multifuncionales, así como por cumplir plazos y validar documentos de préstamos, Jamie tiene un historial verificable de superación constante de objetivos de ventas y rendimiento. Sus puntos focales profesionales incluyen el procesamiento de préstamos, negociaciones con clientes, colaboración en equipo y gestión de proyectos.
