Costos de cierre de una hipoteca: ¿qué son y quién debe pagarlos?

Cuando buscando un préstamo A la mayoría de la gente sólo le preocupa la tasa de interés, un comprador inteligente también debería preocuparse por la tasa de interés. costos de cierre de hipoteca que vienen junto con la compra o refinanciación de una casa. La mayoría de las personas se sorprenden al saber cuántas personas están involucradas en su cierre, "bueno, hasta que ven la hoja de cálculo de costos de cierre". Las tarifas se dividen en secciones, aquí está la lista de las personas/partes involucradas y una explicación básica de cada tarifa importante y quién normalmente la paga.

Sección: A – Tarifas del prestamista/Puntos de descuento y originación

1. Puntos de descuento: con la mayoría de las compañías hipotecarias, pagará entre .500% y 1.00% por su interés más bajo. Ofrecemos nuestras tasas de interés más bajas (tasa de interés par) sin un punto de descuento, pero le ofrecemos la oportunidad de comprarlo por debajo del par. . Sólo asegúrate de estar en la casa el tiempo suficiente para recuperar el coste del punto de descuento (normalmente entre 60 y 72 meses).
2. Tarifa de apertura: así es como muchos corredores hipotecarios y bancos pequeños obtienen la mayor parte de sus ganancias. Cobrando una tarifa adicional para aumentar la cantidad de dinero que ganan en transacciones individuales.
3. Suscripción: este suele ser el costo total del prestamista que le transfieren a usted; en la mayoría de los estados, el prestamista no puede aumentar esta tarifa más allá de su costo real. Costo promedio = $1000
4. Tarifa de procesamiento: este también suele ser un costo difícil para el prestamista, procesar su préstamo lleva mucho tiempo y muchos prestamistas contratan su procesamiento a los 3^tercero parte o pagar a su procesador por archivo. Costo promedio = $500

Sección B: Servicios que puede comprar (99% de personas no lo hacen)

1. Honorario de tasación – $475 – $750 es el rango típico dependiendo de la edad, ubicación y tamaño. La mayoría de los prestamistas exigen que el tasador esté en su lista aprobada y está prohibido seleccionar un tasador determinado; deben seleccionarse al azar en un esfuerzo por eliminar una influencia en el valor.
2. Honorario del abogado - $300 a $500 – El abogado normalmente prepara todos los documentos para el prestatario; si está preparando la escritura, usted pagará en el extremo superior del rango. Si la compañía de títulos prepara la escritura, también le cobrarán a usted en la sección B por ese servicio. El abogado no representa a ninguna de las partes, sólo los documentos que están preparando.
3. Reporte de crédito - $65 – $100 – Todos los prestamistas pasan este costo al prestatario y, como la mayoría de las tarifas en esta sección, tiene que ser un gasto real. No se les permite obtener ningún beneficio de esta tarifa. Si el prestamista necesita actualizar los saldos o eliminar elementos, usted pagará el extremo superior de esta estimación.

Sección C: Servicios que no puede comprar

1. Tarifa de depósito/cierre – $400- $550– esta es una tarifa que cobra la compañía de títulos por hacer su trámite.
2. Política de título: se ejecuta aproximadamente.600% – .750% del monto de su préstamo o precio de venta (el monto del préstamo es solo para refinanciamientos). En Texas (nuestro estado) esto suele ser un gastos del vendedor (a menos que esté comprando una casa nueva) cuando compra una casa. Esta póliza asegura que la vivienda no tenga deudas pendientes, gravámenes o embargos mecánicos que puedan causar problemas de transferencia de propiedad.
3. Tarifas de títulos auxiliares: mensajería $8-$12, respaldos $95-$150, certificado fiscal $65-$95
4. Encuesta - $400 – $750 dependiendo del tamaño de la casa y del lote. Si el vendedor no ha realizado cambios estructurales en la propiedad desde que la compró, podemos utilizar su encuesta con la aprobación de la compañía de títulos.

Sección D – Subtotales Sección A + B + C desde arriba

Sección E- Tarifas gubernamentales (tarifas de registro y presentación)

1. Tarifa de grabación- $125-$200 dependiendo de la ciudad, condado o estado

Sección F – Artículos prepagos

1. Seguro para propietarios de casas-$800-$4000 (Para Residencia Unifamiliar) Cuando financias una vivienda nueva tienes que pagar la totalidad de la póliza por adelantado.
2. Interés prepago: si cierra el día 15^th del mes usted debe pagar los días restantes del mes en intereses. Cuando realiza su primer pago, está pagando los intereses del mes anterior. Tenga en cuenta que el alquiler se paga a plazos, la hipoteca se paga atrasada. Cuando realizas tu pago mensual el 1 de diciembre^calle, en realidad estás pagando por el mes de noviembre.

Sección G: si el pago mensual de su hipoteca incluye los impuestos a la propiedad y el seguro de propietarios de vivienda con su pago, debe crear una cuenta de ahorros conjunta con su prestamista para pagar sus impuestos y seguros futuros. Esto se llama cuenta de depósito en garantía.

1. Seguro: se requiere que deposite 3 meses de seguro de vivienda (tome su prima anual y divídala por 12 meses y múltiplo de 3 para obtener el monto requerido). Esto es para crear un colchón en caso de que el seguro del propietario de su vivienda vuelva a subir el año siguiente. Al tener ese colchón, evitará una deficiencia en el depósito en garantía o un aumento de pago creado para corregir su cuenta en depósito en garantía.
2. Impuestos de propiedad – – 3 meses de impuestos a la propiedad (tome sus facturas de impuestos totales anuales y divídalas por 12 meses y múltiplo de 3). Se trata de pagar los impuestos del próximo año cuando vencen. Nuevamente, tener esos 3 meses adicionales en su cuenta de depósito en garantía puede ayudar a evitar posibles faltantes en su cuenta de depósito en garantía. Es común que el valor tasado de su casa por el condado cambie, lo que puede causar directamente una escasez en su cuenta de depósito en garantía.

Sección H: esto es para HOA (Asociación de propietarios de viviendas), las garantías de las viviendas se recopilan si corresponde.

Sección J – Costo total de cierre, prepagos y otros cargos.

Con la mayoría de los programas hipotecarios, el vendedor puede pagar entre 3% y 6% del precio de venta para el costo de cierre. Es importante recordar esto si tiene fondos suficientes para el pago inicial pero no consideró los costos de cierre de su hipoteca. Bien podría convertir ese sueño de ser propietario de una vivienda en realidad.

Michael Ogg

Hipoteca de roca

Socio Sr.

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