El sistema de puntuación crediticia podría predecir con precisión el resultado del 70% de todos los préstamos
Las agencias de crédito existen desde hace más de 100 años, pero los puntajes de crédito solo existen desde 1989. Entré en la industria de financiamiento al consumo en 1987, en ese entonces todo lo que sabíamos era cuántas cuentas tenía, cuál era su deuda total y cómo pagó sus facturas (a tiempo o con lentitud). También nos indicaría si tuvo cuentas de cobro, cancelaciones, embargos o ejecuciones hipotecarias. Con esa información, analizábamos su tiempo de trabajo, ingresos y pago inicial y tomábamos una decisión basada en esos elementos, era muy subjetivo. Cuando Fair Isaac inventó el primer sistema de calificación crediticia, debo admitir que era escéptico porque sentía que eliminaba el elemento humano del proceso de préstamo.
Nuestro representante de la oficina de crédito. vinieron y nos pidieron que les diésemos 500 préstamos aleatorios que habían estado en los libros durante al menos 3 años o más (nos pidieron que no les dijéramos el historial de pagos), aproximadamente 6 semanas después vinieron para hacer su presentación y realmente nos dejó boquiabiertos. Pudieron predecir el comportamiento de cada préstamo sobre 70% de la época, debo decirles que quedamos más que impresionados. La única pregunta que tenía era sobre el 30% de la época en que las puntuaciones no predecían el comportamiento con precisión, estos préstamos funcionaban bien a pesar de la baja puntuación, y tenía miedo de que íbamos a terminar rechazando a buenas personas que obviamente pagar sus cuentas a tiempo. Cuando me mostraron los cálculos, quedó bastante claro que las ganancias que obtendría con el 30% no cubrirían las pérdidas del 70%, que terminaría pagando lentamente o incumpliendo.
Los precios escalonados nos permitieron ofrecer más préstamos y minimizar el riesgo
Mi empresa empezó a utilizar un min. puntaje de crédito para calificar para un préstamo. Aproximadamente 5 años después, comenzamos a utilizar un sistema escalonado que nos permitiría fijar un precio más alto para las puntuaciones de riesgo más altas que para las puntuaciones de riesgo más bajas, lo que nos permitió otorgar más préstamos y recibir pagos por el riesgo más alto. Ahora casi todos los acreedores de compañías de automóviles, tarjetas de crédito e hipotecarias utilizan un sistema escalonado para fijar el precio de su riesgo en consecuencia. Este sistema escalonado permite a los acreedores otorgar préstamos que normalmente no otorgarían porque valoraron el riesgo en consecuencia. Entré en la industria de las hipotecas de consumo en 1999 y los precios escalonados apenas comenzaban a ganar popularidad. Los muchachos que habían estado en esto durante años estaban muy entusiasmados con los cambios, pudieron otorgar más préstamos y, como tenían un precio adecuado, los préstamos comenzaron a funcionar mejor y la industria se volvió más agresiva.
Después de 2008, el sistema escalonado de puntaje crediticio finalmente comenzó a usarse como estaba previsto
Como algunos de ustedes habrán escuchado, toda la industria se dejó llevar y todo explotó en 2008 debido a la burbuja inmobiliaria, la codicia y el no apegarse a los fundamentos de los préstamos. Desde la crisis, Fannie Mae, Freddie Mac, FHA y VA han vuelto al camino correcto y comenzaron a utilizar el sistema escalonado de la manera prevista. Sus puntajes de crédito no solo afectan la tasa que paga, sino que también pueden afectar el monto que debe pagar. Si lo piensa bien, es bastante simple: cuanto más responsable sea con su crédito, mayores serán sus puntajes FICO. Cuanto más altos sean sus puntajes crediticios, menor será su tasa de interés y, si no deposita 20%, menor será su PMI (seguro hipotecario privado). PMI puede agregar hasta 1% completo a su APR con puntajes crediticios más bajos.
Los 3 tipos de puntajes crediticios
Todos sabemos que existen 3 agencias de crédito (experiano, Transunión & Equifax), pero ¿sabías que dentro de cada agencia tenemos 3 tipos diferentes de puntajes crediticios?
- Fico Bankcard: estas son las puntuaciones que utilizan los emisores de tarjetas de crédito
- Fico Auto Score: estos son los puntajes que utiliza la industria automotriz
- Fico Scores & Hipotecas: este es el que utilizamos
Normalmente no están muy separados, pero en algunos casos pueden tener hasta 50 puntos de diferencia. El que uso es el original (OG) www.myfico.com Tienen un modelo de suscripción sin contrato. Para aquellos de ustedes que solicitan una hipoteca, querrán suscribirse a su programa Premier; es el único lugar en Internet que conozco que les brindará los tres tipos de puntajes, incluidos los puntajes específicos de la hipoteca. Le recomendamos encarecidamente que consulte los puntajes específicos de su hipoteca antes de buscar una hipoteca. Todas las tarifas teaser súper bajas que ves en línea suelen ser de 800 a 825 minutos. puntajes con 20%-25% abajo, lea la letra pequeña antes de comenzar a solicitar una tarifa para la que puedan calificar menos de 1% de EE. UU. Por cierto, acceder a su informe de consumidor no cuenta como una consulta; puede generar su propio informe tantas veces como desee sin perder su puntuación.
No permita que su bajo puntaje crediticio le impida llamarnos, podemos ayudarlo a aumentar su puntaje
La otra cosa que necesita saber es que una consulta hipotecaria es la menos invasiva de todas las consultas, no reduce su puntaje como lo haría una consulta sobre una tarjeta de crédito o un préstamo para automóvil. No tenga miedo de dejar que la compañía hipotecaria de su elección obtenga su informe del consumidor. En la industria hipotecaria, nosotros, en Hipoteca de roca, obtenemos los tres informes de crédito, luego descartamos los puntajes alto y bajo y usamos el del medio para fijar el precio de su préstamo. Ejemplo: Experian 761, Transunion 742 y Equifax 782, su puntaje medio sería 761. No permita que sus bajos puntajes crediticios le impidan llamarnos al Hipoteca de roca. Nos encanta cuando alguien nos llama y necesita ayuda para mejorar sus puntajes. Le incluiremos en un plan de restauración de crédito y le diremos todo lo que debe hacer para aumentar sus puntajes (sin cargo). Literalmente he cerrado cientos de préstamos en los últimos 30 años para personas que nunca pensaron que calificarían para una hipoteca. Todo lo que necesitas es un buen plan y tu voluntad de hacer lo que sea difícil para conseguir la casa de tus sueños.
Michael Ogg Sr. Socio/Fundador 
¿Cómo afecta mi puntaje crediticio la tasa que pago? | Hipoteca de roca — Houston, Texas
